A inclusão financeira na América Latina vive um momento decisivo. A região foi a que mais cresceu em número de pessoas com conta bancária nos últimos anos, mas o cenário ainda está longe do ideal. Milhões de adultos seguem dependentes do dinheiro físico, sem acesso pleno a pagamentos digitais, crédito e serviços financeiros básicos.

Esse descompasso abre um campo gigantesco de oportunidades para fintechs, que vêm transformando a forma como pessoas e empresas lidam com dinheiro. E, em muitos países, elas avançam justamente onde os bancos tradicionais não chegaram.

Por que a inclusão financeira ainda é um desafio tão grande?

Mesmo com o aumento das contas bancárias, cerca de 150 milhões de adultos na região ainda usam apenas dinheiro vivo para pagar compras do dia a dia. No Brasil, esse número ultrapassa 50 milhões de pessoas. Na Colômbia, passa de 16 milhões.

Isso mostra que ter conta não significa estar incluído financeiramente. Falta acesso a meios digitais, crédito, seguros e educação financeira. É nesse vácuo que as fintechs ganham espaço.

Como as fintechs mudaram o jogo na América Latina?

Nos últimos dez anos, o mercado financeiro da região passou por uma transformação profunda. Antes, as opções eram limitadas, caras e pouco adaptadas à realidade de grande parte da população.

Com mudanças regulatórias e avanço da tecnologia, surgiram fintechs focadas em públicos específicos, como trabalhadores informais, pequenos empreendedores e populações de baixa renda. Essas empresas passaram a oferecer contas digitais, pagamentos instantâneos, crédito alternativo e soluções simples, acessíveis pelo celular.

O resultado foi uma verdadeira revolução na forma como os serviços financeiros são entregues e consumidos.

Quais países estão mais avançados nesse processo?

O Brasil lidera esse movimento, com um ecossistema regulatório mais maduro e iniciativas como pagamentos instantâneos e open finance. O México avançou com a Lei Fintech, embora ainda enfrente entraves práticos. A Colômbia vem atraindo capital estrangeiro, enquanto Chile, Peru e Uruguai também registram avanços importantes.

Já países como Argentina, Bolívia e Venezuela enfrentam dificuldades macroeconômicas que atrasam a evolução do setor financeiro digital.

O que ainda trava o avanço da inclusão financeira?

O principal gargalo segue sendo a regulação. Regras claras facilitam investimentos, estimulam inovação e reduzem riscos. Sem isso, o ecossistema cresce de forma desigual.

Outro entrave importante é a infraestrutura digital. Em várias regiões, a cobertura de internet móvel ainda é limitada, o que dificulta a adoção de soluções financeiras digitais.

Além disso, o cenário econômico global reduziu o apetite dos investidores, pressionando valuations e exigindo modelos de negócio mais sustentáveis e eficientes.

Embedded Finance pode ser a virada do jogo?

O Embedded Finance, ou finanças embutidas, surge como uma solução poderosa. Nesse modelo, serviços financeiros são integrados diretamente a plataformas de varejo, marketplaces e aplicativos não financeiros.

Grandes redes varejistas passam a oferecer pagamentos, crédito e contas digitais, aproveitando sua capilaridade física e digital. Em países com infraestrutura frágil, essas empresas se tornam pontos estratégicos de entrada e saída de dinheiro, acelerando a inclusão financeira.

Onde estão as maiores oportunidades daqui para frente?

As oportunidades vão muito além da bancarização básica. Ainda há enorme demanda por crédito, microcrédito, seguros acessíveis e educação financeira. Em países como México e Peru, a taxa de desbancarização ainda é altíssima.

Enquanto mercados desenvolvidos já estão saturados, a América Latina segue como um verdadeiro território em construção, oferecendo espaço para inovação, crescimento e impacto social.

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Perguntas Frequentes (FAQs)

O que é inclusão financeira?

É o acesso da população a serviços financeiros básicos, como contas, pagamentos, crédito e seguros.

Por que a América Latina ainda tem tantos desbancarizados?

Por falta de infraestrutura, educação financeira e modelos adaptados à realidade local.

Qual o papel das fintechs nesse cenário?

Elas criam soluções digitais simples, acessíveis e focadas em públicos ignorados pelos bancos tradicionais.

O que é Embedded Finance?

É a oferta de serviços financeiros dentro de plataformas não financeiras, como varejistas e apps.

A inclusão financeira ainda tem espaço para crescer?

Sim. O potencial é enorme, principalmente em crédito, seguros e educação financeira.