O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais usadas no Brasil, principalmente por aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT. A promessa é tentadora: juros mais baixos, parcelas fixas e desconto direto na folha de pagamento ou no benefício.

Mas será que ele é sempre uma boa escolha? E em quais situações o consignado pode virar um problema silencioso no seu orçamento?

A seguir, você vai entender como o empréstimo consignado funciona, quem pode contratar, quais são as vantagens reais, os riscos escondidos e quando ele realmente faz sentido.

O que é empréstimo consignado, na prática

O empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário, da aposentadoria ou do benefício do contratante.

Como o banco recebe o pagamento antes mesmo do dinheiro cair na conta do cliente, o risco de inadimplência é menor. Por isso, as instituições financeiras oferecem taxas de juros bem mais baixas do que em empréstimos pessoais, cheque especial ou rotativo do cartão.

Na prática, o desconto acontece todo mês, sem atraso e sem necessidade de boleto.

Como funciona o empréstimo consignado

Quem está habilitado pode simular propostas em diferentes bancos, já que cada instituição define suas próprias taxas, prazos e condições.

No caso de aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS, existe um teto definido: a taxa máxima é de 1,85% ao mês, conforme atualização de março de 2025.

Outro ponto essencial é a margem consignável. Por regra, o valor das parcelas não pode ultrapassar 35% da renda líquida ou do benefício. Esse limite serve para evitar o superendividamento, mas nem sempre impede problemas financeiros.

Quem pode contratar empréstimo consignado

O consignado não está disponível para todo mundo. Hoje, podem contratar:

• trabalhadores do setor privado no regime CLT;
• servidores públicos ativos, aposentados e pensionistas;
• militares das Forças Armadas;
• aposentados e pensionistas do INSS;

Se não houver renda fixa comprovada, o crédito não é liberado nessa modalidade.

Principais vantagens do empréstimo consignado

O consignado é popular porque oferece condições mais favoráveis do que outras linhas de crédito.

Juros mais baixos que a média do mercado

Como o pagamento é garantido pelo desconto automático, os bancos conseguem cobrar juros menores, reduzindo o custo total da dívida.

Isso faz do consignado uma opção interessante para trocar dívidas caras, como cartão de crédito ou cheque especial.

Contratação simples e liberação rápida

O próprio contracheque ou extrato do benefício serve como comprovação de renda. Isso reduz a burocracia e acelera a liberação do dinheiro.

Mesmo assim, vale lembrar: o banco ainda faz análise de crédito e pode negar a solicitação.

Possibilidade de crédito para negativados

Em muitos casos, pessoas com nome negativado conseguem contratar consignado, justamente pela garantia do desconto em folha.

Porém, as condições podem variar, e as taxas nem sempre são as melhores para quem está com restrições no CPF.

Prazos longos para pagar

Dependendo da instituição, o prazo pode chegar a até 12 anos, o que reduz o valor da parcela mensal e facilita o encaixe no orçamento.

As desvantagens que quase ninguém destaca

Apesar das vantagens, o consignado não é isento de riscos.

Renda comprometida todo mês

O desconto acontece antes do dinheiro chegar à sua conta. Isso reduz a renda disponível e pode apertar o orçamento em meses mais difíceis.

Sem planejamento, o consignado vira um peso fixo difícil de administrar.

Impacto em caso de demissão

No consignado CLT, se houver demissão, até 100% da multa rescisória do FGTS pode ser usada para quitar a dívida, além de até 10% do saldo do fundo.

Se isso não for suficiente, o pagamento fica suspenso até um novo emprego, com valores corrigidos.

Dívida de longo prazo

Contratos longos significam compromisso prolongado. Imprevistos acontecem, e o desconto não pode ser adiado ou pausado.

Esse é um dos principais riscos para quem não faz planejamento financeiro.

Quando o empréstimo consignado realmente vale a pena

O consignado pode ser um aliado quando usado com estratégia.

Ele costuma fazer sentido quando:

a parcela cabe no orçamento sem comprometer outras contas
serve para quitar dívidas com juros muito mais altos
financia uma reforma ou pequeno negócio com retorno planejado
é usado com objetivo claro, e não para cobrir gastos recorrentes

Quando usado para consumo impulsivo, o risco aumenta bastante.

Quais são as regras básicas do consignado

Algumas regras são definidas pelo governo e pelo Banco Central:

parcelas descontadas automaticamente todo mês
limite de até 35% da renda comprometida
taxa máxima de 1,85% ao mês para beneficiários do INSS
não há teto de juros para consignado CLT
é possível fazer portabilidade para outro banco

O que acontece se o trabalhador for demitido

Mesmo após a demissão, a dívida continua existindo.

Parte da rescisão pode ser usada para quitar o empréstimo. Se não for suficiente, o contrato fica suspenso até novo vínculo CLT ou renegociação com o banco.

Como funciona o refinanciamento do consignado

O refinanciamento permite rever prazos, taxas e até liberar mais dinheiro, sem criar um novo contrato.

Normalmente, é exigido o pagamento de 15% a 30% da dívida atual para liberar o refinanciamento.

Apesar de reduzir a parcela, ele pode aumentar o custo total da dívida, o que exige atenção redobrada.

Como descobrir qual banco tem a menor taxa

O Banco Central divulga semanalmente tabelas com taxas médias praticadas pelas instituições.

Mesmo assim, a melhor forma é simular em vários bancos, pois as condições variam conforme perfil, renda e margem disponível.

Comparar antes de fechar contrato é essencial.

Usado com consciência, o empréstimo consignado pode ajudar. Sem planejamento, vira um desconto eterno no seu salário. Para entender melhor decisões financeiras que impactam seu bolso, continue navegando pelo Brasilvest.

Perguntas Frequentes (FAQs)

Empréstimo consignado tem juros menores?

Sim. Ele costuma ter juros mais baixos do que empréstimo pessoal e cartão de crédito.

Negativado pode contratar consignado?

Em muitos casos, sim, mas as condições variam conforme o banco.

O consignado pode comprometer quanto da renda?

Até 35% do salário ou benefício líquido.

Dá para cancelar um empréstimo consignado?

Após o prazo legal de arrependimento, não. Só é possível quitar ou refinanciar.

O consignado é descontado mesmo se eu esquecer?

Sim. O desconto é automático e não pode ser adiado.